Дешево и быстро: как диджитализация меняет процессы кредитования фермеров

*Текст подається мовою оригіналу

Уявімо ситуацію. Фермер отримує кредит на 12 місяців на купівлю засобів захисту рослин. Відсоткова ставка становить 0,01% за перші 6 місяців, а починаючи з сьомого зростає до 12%. Тобто якщо фермер гасить кредит протягом півріччя, то практично нічого не платить за нього. При цьому рішення щодо кредитування банк ухвалює лише за день-два.

Хтось буде здивований, однак цей приклад не із Заходу. Це Україна, і так працюють сьогодні деякі партнерські програми, участь у яких беруть банки, постачальники та IT-платформа.

Секрети, результати та подальші перспективи такого кредитування обговорювали самі його учасники. Їхню дискусію організувала Програма USAID з аграрного та сільського розвитку — АГРО.

В одному полі даних

Прийнятні умови кредитування та швидкість в ухваленні рішень щодо них — ці дві речі справді надзвичайно важливі для аграріїв у їхніх відносинах із фінансовими установами. Причому агровиробникам вони потрібні разом, у комплексі. 

Через проблеми з цим фермери часто уникають банків, шукаючи гроші в інших місцях. Інколи навіть під більші відсотки. Річ у тім, що банківська процедура ухвалення рішень про кредитування часто обтяжлива для виробника і тривала. 

У фінансовому секторі вже з'являється розуміння того, що необхідно щось змінювати.

«Клієнт не може місяць чекати на рішення банку щодо готовності фінансувати його. За цей час фермер дуже втрачає. Якщо він на три тижні запізниться з посівною, то урожайність падає на 20-30%. Якщо вчасно не отримає засоби захисту рослин, то втратить 30-40% урожаю», — визнає керівник аграрного напряму ОТП Банку Іван Єрко.  

Цей банк — серед піонерів у впровадженні партнерських програм, і наведений на початку приклад — саме з його практики. Наприклад, банк видає фермерам до 15 млн грн кредиту на купівлю продукції партнера-постачальника, з дуже вигідними фінансовими умовами — від аграрія не вимагають застави у вигляді нерухомості чи техніки, треба надати лише фінансову аграрну розписку.

Перший партнерський проєкт з пільгового кредитування під 0,01% ОТП Банк запустив кілька років тому. Однак очікуваного ефекту ця приваблива пропозиція не приносила — саме з причини обтяжливої для фермерів банківської процедури. Аж поки не з'явився ще один учасник процесу.

Це цифрова платформа, або ж фінтех сервіс AgroApp — Кредити для агробізнесу. Вона об'єднує фермерів, банки та постачальників. 

Ззовні все працює просто. Банк і постачальник мають бути підключеними до платформи, фермер — лише офіційно зареєстрований. Якщо агровиробник вирішує купити в обраного постачальника певний товар на умовах партнерського кредитування, заявку можна оформити і подати до банку за лічені секунди. І навіть відразу до кількох банків, вибравши згодом найкращу пропозицію. Роботу з підготовки заявки автоматично виконає AgroApp.

«Цей абсолютно зрозумілий та прозорий канал комунікацій вплинув насамперед на внутрішні процеси банків і дав їм можливість прискорити ухвалення рішень. Банкам не треба збирати стоси попередньої інформації про клієнта та різних документів», — розповідає фінансовий директор компанії UKRAVIT, що є постачальником ЗЗР, Олександр Ільїн. Саме ця компанія разом із ОТП Банком започаткувала 2018 року пільгове кредитування аграріїв.

«Наші менеджери бачать онлайн, як проходить увесь процес у банку. Якщо виникають додаткові запитання, вони можуть швидко відповісти. Всі учасники процесу перебувають в одному полі даних», — додає Олександр.

За його  словами, цього року 15% свого доходу компанія отримала через такі партнерські продукти. 

«Ми отримуємо від банку рішення про можливість кредитування. Фермер спокійно очікує посівної кампанії, отримує кредит, засіває. А потім може погасити борг достроково до сьомого місяця із продажу нового врожаю. Фактично, отримує безпроцентний кредит», — описує переваги для аграріїв директор із розвитку компанії «Кроп Майстер Дистрибьюшн», яка також співпрацює з AgroApp, Павло Гузир. 

«Швидкий транспорт»: як виник і розклад на майбутнє

Платформу було остаточно запущено в кінці лютого 2020 року. Першими протестувати її зважилися ОТП Банк та компанія UKRAVIT. 

«Ми бачили, що започатковано багато партнерських програм, але всі працювали з клієнтами по-старому: збирали купу документів, постачальники відправляли їх у банки, — пояснює свої тодішні міркування власник компанії FintechPro Ярослав Смакота. — Коли в постачальника п'ять клієнтів, то з цим ще якось можна впоратися. Коли ж 100, то процес стає неконтрольований ані всередині банку, ані у постачальників».

Ярослав називає своє цифрове рішення «швидким транспортом», що об'єднує фермерів, постачальників та банки. 

Справді, унікальність та ефективність AgrоАрр побудовано на двох процесах:

• платформа сама швидко збирає з відкритих реєстрів необхідні для банку дані про клієнта і формує заявку,
• після подачі заявки фермер, банк та постачальник перебувають в одній онлайн-системі та за потреби швидко взаємодіють між собою. 

Ніби просто, однак станом на сьогодні AgrоАрр ще не має на цьому полі конкурентів. Натомість є низка амбітних планів із розширення можливостей платформи. Відповідно, і переваг для фермерів.

Перший — це доступ до цього «швидкого транспорту» для малих агровиробників — фізосіб та ФОПів. Новий продукт, розроблений разом з ОТП Банком та компанією UKRAVIT, вийде на ринок у січні 2021 року. 

«Це така ж партнерська програма з простим і легким доступом фермера до кредитування. Причому виробнику не потрібно буде навіть надавати фінансову аграрну розписку. Ми надамо банку можливість отримувати більше необхідної інформації для кредитування фермерів-фізосіб, — говорить Ярослав Смакота. — Таких зараз близько 30 тисяч, але для них немає прийнятного кредитного продукту. Вони вимушені кредитуватися як фізособи в банках під 40-50% річних».

Роз'язання проблем таких фермерів дуже важливе, адже з 1 липня 2021 року стартує ринок землі, і на першому його етапі власниками земельних ділянок зможуть бути лише фізичні особи.

Друге завдання — у співпраці з ОТП Банком розвинути функціонал платформи. Нині вона забезпечує фантастичну швидкість ухвалення банком рішення про надання кредиту — але поки що це не стосується процедури оформлення угоди після ухвалення рішення.  

«Ми хочемо, аби клієнт міг передавати у банк завірені кваліфікованим електронним підписом документи, потрібні для укладення угоди. І щоб після цього можна було би так само КЕПом підписати угоду, а також провести через платформу відеоверифікацію клієнта, — пояснює Ярослав Смакота. — Тобто, щоб фермеру з віддаленого села не треба було їхати в банк — натомість, аби він міг через платформу отримати кредит онлайн протягом дня-двох».

Таку ідею заплановано реалізувати протягом року. 

Все лише починається

Хоча станом на сьогодні платформа AgroApp в своїй ніші й не має конкурентів, вони, поза сумнівом, вже з'являються. Уже тепер, за словами Ярослава Смакоти, швидко зростає попит на таку послугу з боку банків та компаній-постачальників. Її реалізація справді змінює багато чого в аграрному кредитуванні.

Власне, йдеться відразу про кілька нестандартних підходів.

Насамперед про величезні можливості та важливість ефективних цифрових рішень. AgroApp є прикладом того, як вони можуть призводити до свого роду революцій у певній галузі чи в процесі. «Ринок банківського кредитування докорінно змінюється, і драйвером є саме IT-рішення, які допомагають клієнтам отримувати новий приємний клієнтський досвід», — вважає радник проєктів аграрного розвитку, USAID Микола Волков. 

У випадку партнерств із кредитування під 0,01% має місце ще один позитивний підхід —  постачальник та банк ідуть на зменшення свого прибутку заради комфорту клієнтів-агровиробників. Власне, так і забезпечується пільга для фермера.

Більше того, комфортний для клієнта підхід сповідує і компанія Ярослава Смакоти — гонорар отримує лише у випадку позитивних рішень банку щодо кредитування. Тобто, коли свій результат уже отримали інші три учасники процесу — банк, постачальник та фермер. Важливо, що для агровиробників і реєстрація на платформі, і її послуги безкоштовні.

Очевидно, що у 2021-му слід очікувати на стрімкий розвиток цифрових рішень та їхню участь у аграрному кредитуванні. «Ми пройшли лише 10% шляху цього бурхливого зростання, — зазначає Олександр Ільїн. — Переконаний, що рухаємося за правильною моделлю. Такі спільні партнерства будуть драйверами для ринку, тож треба й надалі розвивати вже напрацьоване».

Для довідки: стаття стала можливою завдяки підтримці американського народу, наданій через Агентство США з міжнародного розвитку (USAID) у рамках Програми USAID з аграрного і сільського розвитку (АГРО), яка виконується компанією Chemonics International. Ця стаття відображає думку її авторів та не обов’язково є офіційною точкою зору USAID чи Уряду США. Докладніше про Програму USAID з аграрного і сільського розвитку (АГРО). 

Анатолій Марциновський, для AgroPortal.ua