Как заставить работать агрострахование в Украине

Какие основные проблемы агрострахования в Украине вы можете выделить?

Александр Мацак: Основной проблемой является отсутствие компенсации аграриям затрат по страхованию. Во всем мире действует государственная программа поддержки страхования сельхозпроизводителей. Что она собой представляет? Если фермер заплатил за страхование посева 100 грн, то государство компенсирует ему до 50 грн. Это, разумеется, значительно удешевляет страховое покрытие.

Если же аграрии все-таки по каким-либо причинам не страхуются?

Александр Мацак: Если фермер все-таки отказывается от страхования, то при наступлении неблагоприятного события, например, засухи, урагана и т. п., аграрий не имеет права просить у государства помощи, а решает свои проблемы сам. Это и есть распространенная  мировая практика агрострахования.

Я не уверен, что в случае наступления серьезных катастрофических событий в Украине, государство найдет средства для компенсации всех потерь. Их объемы будут минимальны или их получат не все.

У нас подобной программы, я так понимаю, нет?

Александр Мацак: Несколько лет назад был разработан закон по поддержке и страхованию агропроизводителей. В госбюджете тогда заложили 52 млн грн. Однако программа была реализована не на рыночных условиях, а через некоторое время вовсе закрыта. На сегодняшний день государственные руководители понимают, что агросектор — это «курица, несущая золотые яйца», поэтому ее нужно реально оберегать. Обсуждение программы возобновилось, но пока непонятно будет ли она реализована.

Недавно в Киеве прошел круглый стол, участники которого отметили, что агростахование в Украине не работает из-за отсутствия доверия производителей сельскохозяйственной продукции к этому финансовому инструменту. На ваш взгляд, почему сложилась такая ситуация в нашей стране?

Александр Мацак: Наша компания на рынке агрострахования с 1998 года. За это время были и благоприятные годы, и периоды, значительных убытков. Но мы всегда знали, что значат для компании репутационные риски. И вообще, когда компания много лет занимается агрострахованием, для нее не стоит вопрос выплачивать или не выплачивать по убыткам аграриев. Вопрос — сколько именно платить. Убытки в сельском хозяйстве есть всегда, независимо от того насколько благоприятными были погодные условия. В некоторые годы выплаты могут достигать 300-400% от объема собранных премий. В 2010 году у нас была самая большая выплата — $3,1 млн — за неурожай свеклы. В прошлом году, например, только в одном хозяйстве Харьковской области вследствие вымерзания погибли более 915 га озимой пшеницы. Мы возместили ущерб на сумму свыше 240 тыс. грн. В том же году в противоположной части страны — во Львовской области вымерзло 133 га рапса. Выплатили более 518 тыс. грн. И таких примеров много. Всего за прошлый андеррайтерский год мы выплатили по убыткам наших клиентов 5,9 млн грн.

Эффект недоверия уйдет, если аграрии будут правильно выбирать себе страховщика-партнера. Для этого можно подключить брокера либо самостоятельно проанализировать финансовое состояние страховщика или попросить рекомендации у тех, кто уже страховал агрориски.

Как формируется стоимость страховки?

Александр Мацак: Есть два вида покрытия: на период перезимовки и на сезон весенне-летних рисков.

Что касается периода перезимовки, схема страхования следующая: аграрий посеял озимые в августе–сентябре, они взошли, и к 1 декабря мы должны оценить их состояние. Мы это делаем собственными силами либо с помощью аутсорсинга.

Оценка происходит вместе с агрономами предприятия. Состояние посевов документируют и подписывают акты осмотра. Если озимые в хорошем состоянии, они принимаются под покрытие, если нет, то они либо не принимаются, либо мы договариваемся с предприятием об особых условиях по покрытию данного поля.

Далее, в апреле после начала вегетации вновь оценивается состояние поля и за поврежденные поля идет выплата компенсации.

При оформлении полиса осенью каждое хозяйство подтверждает документально сколько денег оно потратило на посев полей. Формула формирования стоимости страховки проста: затраты на 1 га, умноженные на количество гектаров и на страховой тариф.

Если говорить об осенне-летних рисках, то составляется карта полей с указанием культур и средней урожайности в хозяйстве за последние 5 лет, и тогда общая страховая сумма (т.е. ответственность страховщика) высчитывается по средней урожайности, умноженной на цену тонны культуры. Здесь, соответственно, большие страховые суммы, премии, но и большие риски и, соответственно выплаты.

Также стоит учитывать географическое местоположение полей. Если у агрария все поля на юге Украины, то его риски выше, а значит выше и страховой тариф. Тогда как в центральной части риски меньше, что приводит к некоторому снижению тарифа.

В каких компаниях «ИНГО Украина» перестраховывает аграрные риски?

Александр Мацак: 80% всех наших агрорисков перестраховывается в Европе. Объем перестрахования «ИНГО Украина» довольно значительный — более 10 млн евро административному району и 1 млн евро по одной культуре на хозяйство. Такую защиту компании обеспечивает немецкий гигант Hannover Re, благодаря чему мы готовы к любым катастрофам.

Насколько выгодно страховать нишевое производство, такое как садоводство, овощеводство?

Александр Мацак: Перекладывать свои риски на плечи страховщиков всегда выгодно. Другое дело, что садоводам и ягодникам трудно это сделать без государственной поддержки. Чтобы обеспечить качественную защиту страховщик вынужден перестраховывать риски за рубежом. Так как объемы для страхования в Украине незначительные, перестраховочные компании выставляют для нас тарифы на уровне европейских, например, турецких. Конечно же, такие расценки украинским производителям нишевых культур да и животноводам потянуть сложно. Что касается животноводства, то там еще одна проблема — такие заболевания животных как чума или ящур, не покрываются договорами страхования, т.к. носят катастрофический характер — вынужденный забой всего поголовья в местах обнаружения болезни.

Получается, что некоторые аграрии не хотят страховаться, другие — не могут этого сделать?

Александр Мацак: Аграрию нужны оборотные средства. Сегодня банки подняли учетную ставку до 22% годовых, а тут еще страховщики говорят о 3%. Вопрос: где украинский фермер должен взять эти средства, если государство не поддерживает, а банкиры брать под залог будущий урожай не хотят. Он сможет позволить себе это только тогда, когда сможет получить недорогие деньги.

Например, сейчас основными поставщиками клиентов по агробизнесу являются ГПЗКУ (ПАО «Государственная продовольственно-зерновая корпорация Украины») или Аграрный фонд. Фермер  подписывает определенный контракт, и ему сразу дают 50% на затраты, на эти деньги он посеял, собрал, привез и рассчитался, потом получил остальные 50%. Стоимость кредитования при этой государственной программе была 15% годовых, если пересчитать на стоимость банковских кредитов.

Как, по вашему мнению, популяризировать страхование среди аграриев?

Александр Мацак: Большинство проблем от того, что дальше своего носа мы ничего не видим. Мы же хотим в Европу, так надо смотреть на них. Для примера, в Испании страхованием охвачено 80% агропредприятий, а в Украине — менее 5%. Нужно просто принять решение о поддержке страхования с/х производителей и выделить на это средства.

Какая модель агрострахования будет наилучшей для нашей страны?

Александр Мацак: В мире существует много эффективных модель: европейская, индийская, турецкая, канадская. Украине не нужно что-то выдумывать, можно взять за основу модель одной из европейских стран, наиболее подходящей по климатическим условиям и выращиваемых культурам.

Как вы думаете, будет ли расти тенденция к агрострахованию, даже если и не будет программы поддержки со стороны государства?

Александр Мацак: Рост будет, но незначительный, т.к. проблемы, которые влияют на его уменьшение или увеличение, совершенно не связаны со страхованием. А вот если государство все-таки пойдет на компенсацию затрат в страховании, то рост будет стремительным.

Бизнесмен Александр Ярославский установил полный контроль над компанией «ИНГО Украина», может ли это означать, что доля агростахования в компании увеличится, ведь он рассматривает АПК как перспективный рынок?

Александр Мацак: Эта сделка никак не влияет на стратегию компании. Компания продолжает работать по своей стратегии, топ-менеджмент сохраняется. Все процедуры, которые уже налажены, остаются. Сейчас мы работаем над цифровой трансформацией компании, чтобы соответствовать требованиям новой экономики и оправдывать ожидания современных клиентов.

Какая сумма инвестиций в цифровую трансформацию?

Александр Мацак: Существенная для нас.

КОММЕНТАРИИ ПО ТЕМЕ: 

Елена Ковалева, заместитель министра аграрной политики и продовольствия Украины

Сельское хозяйство для Украины — определяющая отрасль, дающая до 16% валовой добавленной стоимости ежегодно и обеспечивающая занятость 17% населения нашей страны. Отрасль, формирующая значительную часть национальной экономической стабильности, демонстрирующая неизменный рост. Вместе с тем, сельское хозяйство — отрасль, которая несет значительные риски, в особенности климатические и ценовые.

Засуха в южных регионах, ураганы и штормы в западных, северных и центральных областях, проливные дожди, снег весной этого года — все вышеперечисленное легло непредвиденными затратами на плечи аграриев. Помимо этого, существенными являются риски, связанные с глобальными нисходящими ценовыми трендами на ключевые экспортные культуры.

Безусловно, высокая рискованность сельского хозяйства заставляет обратить внимание на технологии производства, организационную и инфраструктурную логистику, доступность финансовых ресурсов сельскохозяйственному товаропроизводителю. Именно последнему вопросу посвящена деятельность проекта «Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии», который реализовывается в Украине уже два года. В фокусе совместной работы Минагропрода и Международной Финансовой Корпорации в данном проекте — агрострахование.

С учетом усиления влияния климатических изменений на производственный процесс в сельском хозяйстве на фоне высокой конкуренции на мировом рынке, повышения потребности агропроизводителей в финансовых ресурсах, страхование в сельском хозяйстве, как показывает пример стран, где этот инструмент работает в полной мере, может стать хорошим подспорьем для агрария.

С 2001 года Украина сделала ряд шагов с разной степенью успешности в развитии агрострахования. С 2012 года, когда был принят Закон об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой, Минагропрод разработал страховые стандартные продукты — пшеницы, ржи, ячменя, посолнечника, сахарной свеклы, кукурузы и сои. Но страховой рынок динамичен, поэтому назрела необходимость в новых подходах. Для этого в новой структуре Министерства создается подразделение, на которое специализированно возлагаются функции, связанные с агрострахованием.

Владимир Юдин, генеральный директор компании AgroRisk

На сегодняшний день не мы определяем условия страхования, сроки, тарифы и прием/выдачу средств, а перестраховщики. Именно они занимаются только тем, что выгодно. 

Большим спросом могли бы пользоваться договора страхования, которые бы покрывали все убытки от АЧС. До вспышки эпизоотерической ситуации в 2012 году тариф по страхованию всех рисков составлял 0,75% — это примерно в 5 раз меньше сегодняшнего показателя.
Рынок склонен демпинговать, поэтому перестраховщики отказались брать риски за АЧС. Можно договориться, покрытие убытков будет совершаться за отдельную плату. При этом риски растут в 10-15 раз. 

Та же ситуация наблюдается и с поголовьем КРС, которое массово страдает от узелкового дерматита, которая чревата дефицитом производства. Если не принять ряд мер, с производством говядины станет то же, что и со свиноводством. Необходимо разработать программу по агрострахованию, в противном случае нам прийдется опять обращаться к перестраховщикам за отдельную плату.

Максим Собко, директор семейного хозяйства «Россолан» 

Мы не страховались, но в перспективе подобное желание есть. На сегодня не вижу эффективной работы в этом направлении от страховых компаний. Мне кажется, что там много подводных камней и нюансов, которые при наступлении страхового случая не позволят нам возместить финансовые потери. Мы бы с радостью использовали данный механизм для страховки рисков, но он у нас в стране просто не функционирует.

Алла Стрижеус, Наталия Ключникова, AgroPortal.ua